Rekordot döntött a személyi kölcsön felvétele Magyarországon

A legfrissebb banki adatok szerint egyetlen hónap alatt 132 milliárd forintnyi személyi kölcsönt vettek fel a magyarok, ami történelmi csúcs. Palkó István, a Portfolio vezető elemzője három fő okot nevez meg: a bankok digitalizációját, az előzetesen jóváhagyott ajánlatokat és a meglévő drága hitelek kiváltását plusz forrás bevonásával. Emellett a lakáspiacon is rekordokat hoz az Otthon Start program, miközben a fogyasztói bizalom lassan javul és a nem teljesítő hitelek aránya alacsony marad.

“A bankok soha ennyi ügyfelet soha ilyen gyorsan és egyszerűen nem láttak el személyi kölcsönnel, mint most, köszönhetően a digitalizációnak és az adatbázisok okos felhasználásának.”

A személyi kölcsönök felvétele történelmi csúcsot döntött Magyarországon a bankok új megközelítése miatt.

Palkó István, a Portfolio vezető elemzője szerint a legfrissebb adatok egyértelműen ezt támasztják alá. Egyetlen hónap alatt százharminckét milliárd forintot vettek fel a lakosság tagjai fedezetlen hitelként. Ez a szám messze meghaladja a korábbi időszakok értékeit és egyértelműen jelzi a hitelpiac átalakulását. A jelenség három fő pillérre épül, amelyek együttesen alakítják a magyarok hitelfelvételi szokásait. A banki szektor innovációi kulcsszerepet játszanak ebben a folyamatban és hosszú távon is meghatározóak maradnak.

A banki digitalizáció soha nem látott tempót és egyszerűséget hozott a hitelkérelmek feldolgozásában.

A pénzintézetek ma már hatalmas adatbázisokkal dolgoznak, amelyek tartalmazzák az ügyfelek számlaforgalmát és pénzügyi szokásait. Ezek az információk lehetővé teszik, hogy az igénylés előtt kiszűrjék a hitelképes személyeket és gyors döntést hozzanak. Az online felületek és mobilalkalmazások révén a folyamat percek alatt lezajlik anélkül, hogy az ügyfélnek bankfiókba kellene mennie. Korábban hetekig tartott egy hasonló ügyintézés, most viszont azonnali vagy néhány napos elbírálás is lehetséges. Ez a változás jelentősen növelte a hitelfelvételi kedvet az egész országban és új ügyfeleket is bevonzott.

Az előzetesen jóváhagyott ajánlatok új dimenziót nyitottak a személyi kölcsönök piacán.

A pre-approved ügyfeleknek szóló konstrukciók a digitalizáció egyik legfontosabb hozadékai és egyre elterjedtebbek a bankok kínálatában. A bankok saját állományukat elemezve már jó előre megkeresik azokat, akik alkalmasak lehetnek hitelre és személyre szabott ajánlatot küldenek nekik. Az ajánlatok így vonzóak és az ügyfelek nem kell hosszasan várjanak az elbírálásra, hiszen az alapvető ellenőrzések már megtörténtek a háttérben. Ez a megközelítés különösen hatékony a megbízható fizetési múlttal rendelkezőknél és csökkenti a papírmunkát is. A gyorsaság miatt többen mernek élni a lehetőséggel és ez közvetlenül hozzájárul a rekordokhoz.

A top-up típusú hitelek lehetővé teszik a drága korábbi kölcsönök kiváltását plusz forrás bevonásával.

Sok magyar rendelkezik még magas kamatozású fogyasztási hitelekkel az inflációs időszakból és most ezeket szeretnék rendezni. Ezeket kedvezőbb személyi kölcsönnel váltják ki, miközben egy kis extra összeget is felvesznek a jobb gazdálkodás érdekében. Az új hitel összege így meghaladja a régi tartozást, ami csökkenti a havi terheket és egyben mozgásteret is ad. Az adatok szerint az új folyósítások gyorsabban bővülnek, mint a teljes hitelállomány, ami sok kiváltást és egyben új forrásbevonást jelez. Ez a stratégia egyszerre oldja meg a régi problémákat és teremt új lehetőségeket a családok számára.

A személyi kölcsönök felhasználása ma már tudatosabb, lakás- és autó célokra összpontosul.

A korábbi években a váratlan kiadások fedezése dominált, de ez az arány az utóbbi időben csökkent és a tudatosság nőtt. Ma elsősorban lakásfelújításra, bővítésre vagy új otthon vásárlására fordítják a pénzt, ami hosszú távú értéket teremt. Az autóvásárlás is előkelő helyen áll, hiszen Magyarországon a dedikált autóhitelek köre szűk és a bankok inkább személyi kölcsön formájában finanszírozzák ezeket. A banki felmérések ezt egyértelműen alátámasztják és mutatják a változást a korábbi szokásokhoz képest. A tudatosabb hozzáállás a javuló gazdasági hangulatot is tükrözi és kevesebb kockázatos döntést eredményez.

A alacsony nemteljesítési arány azt mutatja, hogy a magyarok többsége felelősségteljesen kezeli az adósságot.

A személyi kölcsönöknél a kilencven napot meghaladó késedelem aránya négy százalék alatt maradt az utóbbi időben és ez kedvező adat. Ez azt jelzi, hogy a magyarok többsége körültekintően kezeli az új adósságot és nem vállal felesleges kockázatot. Ha a lakosság elszegényedett volna, ez a mutató magasabb lenne a kockázatos hitelek miatt, de az adatok nem ezt mutatják. A bankok szerint ugyan van egy kisebb réteg, amely túlvállalja magát, de ez historikusan alacsony szinten van és nem tömeges jelenség. A fogyasztói bizalom emelkedése is erősíti ezt a pozitív képet és azt mutatja, hogy az emberek előre terveznek.

Az Otthon Start program jelentősen hozzájárult a lakáshitelezés rekordjaihoz és az újépítésekhez.

A támogatás tavaly szeptember óta érhető el és már több mint ezerötszáz milliárd forintnyi hitel kötődik hozzá országszerte. Ez a program ösztönözte a lakásárak mozgását és a fejlesztéseket, valamint szélesre tárta a piac kapuit. Az újépítésű lakások finanszírozásának aránya folyamatosan nő, különösen vidéken, ahol nagyobb az arány az otthonstartos projektekben. Budapesten is sok projekt indult, bár ott az arány kisebb, de a fővárosban is érezhető a lendület. A lakáspiac egészében hasonló rekordokat dönt, mint a személyi kölcsönök piaca és ez a program nélkül nem valósulhatott volna meg ilyen gyorsan.

A bankszámlabetétek átmeneti csökkenése befektetésekbe és élénkülő fogyasztásba fordult.

Májusban volt némi kivonás a számlákról, de a hosszú távú trend a betétek gyarapodása és ez a hónap inkább kivételnek számít. A pénz nagy része befektetési alapokba került, amelyek jobb hozamot kínálnak a alacsony kamatozású betétek helyett. Emellett a választások utáni támogatások felhasználása is növelte a kiadásokat és élénkítette a belső fogyasztást. Ez a folyamat összhangban van a bizalom javulásával és nem jelent hosszú távú problémát. Nem aggasztó jelenségről van szó, hanem a megtakarítások természetes átrendeződéséről a jobb alternatívák felé.

Magyarországon fordított a helyzet a vállalati és lakossági hitelpiacon a fejlett országokhoz képest.

A normális esetben a cégek hitelezése erősebb, a lakosság pedig inkább betétekkel rendelkezik és finanszírozza a vállalatokat. Itthon azonban a lakossági hitelek állománya megelőzte a vállalati betéteket és ez a kettészakadás lassítja a növekedést. A vállalkozások nagy készpénzállománnyal rendelkeznek, de egyelőre óvatosak a beruházások terén és nem használják fel a likviditást. Ez a helyzet gátolja a munkahelyteremtést és a fejlesztéseket, miközben a lakosság aktívabb a hitelpiacon. Az uniós források érkezése és a kamatcsökkentések várhatóan változtatnak ezen a képen és beindítják a vállalati oldalt is.

A kamatcsökkentések és a nemzetközi bizalom erősödése további növekedést hozhat a hitelpiacon.

Az MNB lépései már csökkentik a hitelek költségeit mind a lakosságnál, mind a cégeknél és ez érezhető a törlesztőrészletekben is. A befektetői hangulat javulása az állampapírhozamokat is lejjebb nyomja és ez kedvez a hitelpiacnak. Palkó István, a Portfolio vezető elemzője szerint ez a folyamat megelőlegezett bizalmon alapul és nem egy hirtelen hangulatjavulás eredménye. A kormányzati politika alakítja majd, hogy ez tartós növekedéssé válik-e és mennyire lesz fenntartható. A bankok készen állnak a finanszírozásra, az előfinanszírozásra és a tanácsadásra, így a következő egy évben sok múlik a külső forrásokon és a belső politikán.

• Mi áll a személyi kölcsön rekord mögött? A digitalizáció, az előzetesen jóváhagyott ajánlatok és a top-up kiváltások együttesen húzzák a piacot. A bankok gyors és egyszerű folyamatot kínálnak az adatbázisok alapján, miközben az ügyfelek tudatosan kezelik adósságaikat és alacsony a nem teljesítés aránya.
• Hogyan hat az Otthon Start a lakáshitelezésre? A program beindította az újépítésű lakások finanszírozását és már hetven százalékos arányt képvisel a piacon. Vidéken erősebb a hatás, de összességében rekordokat dönt a lakáspiac is és ösztönzi a fejlesztéseket országszerte.
• Miért alacsony a nem teljesítő hitelek aránya? Az adatok szerint a magyarok bizakodóbbak lettek és nem csóróbbak. A körültekintő hitelfelvétel, a javuló fogyasztói hangulat és a bankok szigorúbb szűrése miatt a kockázatok kezelhetők maradtak és stabil a piac.